Les taux d'usure pour les prêts immobiliers atteignent un niveau inédit depuis 2015

Des taux d'usure en hausse pour les prêts immobiliers

Les nouveaux taux d'usure pour les prêts immobiliers ont été publiés ce mois-ci, et ils ont été revus à la hausse. La publication mensuelle a permis une augmentation significative de 0,24 point pour les durées de crédit de 20 ans et plus, ainsi qu'une augmentation totale de 1,19 point par rapport à la fin de l'année 2022 (4,24 % en avril contre 3,05 % au 4ème trimestre 2022). Toutes les durées les plus courantes (10, 15, 20 et 25 ans) dépassent le seuil symbolique de 4 %, un niveau inédit depuis 2015. Cette situation devrait inciter les banques à prêter davantage.

« La révision mensuelle des taux d’usure a permis une vraie accélération dans l’augmentation de ces taux plafonds qui mois après mois, deviennent moins bloquants et permettent de financer davantage d’emprunteurs mais à des taux de crédit qui augmentent également rapidement, dans leur sillage. Pour autant, la situation est en train de se normaliser progressivement, mais ce n’est réellement qu’en septembre que l’ensemble de nos partenaires bancaires devraient rouvrir totalement les vannes du crédit », prévoit Julie Bachet, directrice générale de Vousfinancer.

Les banques augmentent leurs taux de crédit

Dans un contexte de remontée rapide des taux d'usure, les banques augmentent également leurs taux de crédit pour répondre à cette hausse. Avant la réception des barèmes d'avril, les taux les plus couramment proposés pour les prêts de 20 ans se situent entre 3,20 et 3,50 %, et pour les prêts de 25 ans, entre 3,50 et 3,75 %. Les taux d'emprunt d'Etat ont connu une légère détente en mars, mais les taux d'usure continuent leur ascension jusqu'au 1er juillet pour atteindre sur les durées longues entre 4,70 et 4,90 %, avec des taux de crédit qui pourraient donc atteindre à nouveau 4 % sur 25 ans, voire sur 20 ans, un niveau inédit depuis 2012.

Des emprunteurs limités dans leur financement

Cette hausse des taux d'usure pourrait rendre certains emprunteurs non finançables en raison d'une offre de crédit (assurance et frais de dossier compris) incluant un taux légèrement supérieur à ce plafond. Les banques, quant à elles, peuvent prêter à des taux supérieurs aux taux d'usure, mais dans une certaine limite.

Les taux d'usure pour les prêts immobiliers ont atteint un niveau inédit, avec des chiffres historiquement hauts. Cette situation a des implications importantes pour les emprunteurs, qui peuvent bénéficier de conditions d'emprunt très favorables, mais aussi pour les banques et les établissements financiers, qui doivent faire face à une forte concurrence sur ce marché. Les régulateurs financiers suivent de près l'évolution de ces taux, dans le but de prévenir tout risque de surchauffe ou de déséquilibre du marché. Malgré cette situation exceptionnelle, il est important pour les emprunteurs de prendre en compte l'ensemble des paramètres de leur projet immobilier avant de se lancer dans un emprunt, en tenant compte de leur capacité de remboursement, de la durée du prêt, des frais associés, etc. Les taux ne doivent pas conduire à une prise de risque inconsidérée, mais plutôt à une réflexion approfondie sur l'opportunité et les modalités de l'emprunt.