Calculateur de mensualité d’emprunt

Qu’est-ce qu’une mensualité de crédit ?

L’octroi d’un prêt immobilier, ou encore d’un crédit à la consommation, vous oblige à rembourser tous les mois une certaine somme à l’organisme prêteur. Appelée mensualité, elle est composée de deux éléments :

• D’une part de capital, qui correspond à la valeur empruntée à la banque ;
• D’une part d’intérêt, qui constitue la rémunération de l’organisme.

Le montant des intérêts va dépendre du taux d’intérêt pratiqué par la banque. Pour comparer les différentes offres, il convient de se baser sur le taux annuel effectif global, ou TAEG, qui comprend tous les frais inhérents à l’emprunt (taux d’intérêt nominal, assurance ou encore frais de dossier).

Quel est l’intérêt de calculer ses mensualités d’emprunt ?

Anticiper la somme que vous devrez rembourser chaque mois s’avère utile à bien des égards. Tout d’abord, cela vous permet de vérifier si votre projet est viable compte tenu de votre situation et de votre train de vie quotidien. Connaître le montant des mensualités vous offre une nouvelle perspective et vous aide ainsi à revoir vos prétentions à la hausse ou à la baisse. Cela vous permet également de décider sur quelle durée de remboursement vous engager. Plus la période est longue, plus la mensualité est faible. Enfin, estimer le montant de vos mensualités vous renseigne sur la faisabilité de votre projet par rapport à votre capacité d’endettement. Cela correspond à la somme que vous êtes autorisé à emprunter, suivant vos revenus et vos charges.

Comment sont calculées les mensualités de crédit ?

Tout d’abord, il est important de préciser que, lorsque vous optez pour un taux variable, il est très difficile d’anticiper le montant des mensualités sur le long terme. Dans ce cas de figure, le taux d’intérêt est amené à fluctuer tout au long de la durée d’emprunt, en fonction de l’indice de référence choisi (souvent l’indice Euribor). Il n’est malheureusement pas possible de prévoir ces variations, ce qui rend compliqué le calcul des mensualités à long terme.

Sinon, il vous faut vous munir des informations suivantes pour estimer vos mensualités :

• Montant de l’emprunt ;
• Le taux d’intérêt appliqué ;
• La durée de l’emprunt ;
• Le taux d’assurance.

Calculer la mensualité d’emprunt par soi-même

Pour les mathématiciens en herbe et les plus courageux, vous pouvez déterminer le montant de votre mensualité grâce à la formule suivante :

M = [C × (t/12)]/[1-(1 +( t/12))^-(12 × n)]

M = le montant des mensualités ; C = le capital emprunté ; t = le taux annuel effectif global (TAEG) ; n = le nombre d’années d’emprunt.

Exemple : Un couple souhaite emprunter 200 000 € pour l’achat de leur futur logement, sur une durée de 25 ans. Leur banque affiche un TAEG de 2,35 % (assurance comprise). Pour calculer le montant qu'ils devront rembourser tous les mois, il faut faire comme suit :

MSA (mensualité sans assurance) = [C × (t/12)]/[1-(1 +( t/12))^-(12 × n)]

MSA (mensualité sans assurance) = [200000 × (0,0201/12)] / [1−(1+(0,0201/12))-(12*25)]

MSA (mensualité sans assurance) = 849€

Ou directement :

MAA (mensualité avec assurance) = [200000 × 0,0201/12] / [1−(1+0,0201/12)-300] + [200000*(0,34/100/12)]

MAA (mensualité avec assurance) = 849 + 56,67

MAA (mensualité avec assurance) = 906 €

Les échéances dues par le couple s’élèveront à 906€ par mois assurance comprise.

Estimer votre mensualité via notre calculateur en ligne

Si vous avez peur de vous embrouiller avec toutes ces parenthèses, ou si vous ne souhaitez tout simplement pas effectuer ce calcul par vous-même, Immobilier Neuf Conseil vous met à disposition son calculateur en ligne. Vous avez seulement à renseigner les encarts en fonction de l’information demandée, et nous nous occuperons de réaliser l’estimation de vos mensualités. Facile, rapide, sans prise de tête !

Nous tenons toutefois à préciser que ce résultat vous est fourni à titre estimatif, et qu’il est susceptible de différer légèrement de votre mensualité finale. En effet, d’autres éléments peuvent entrer en compte, tels que l’âge ou encore l’état de santé du contractant. Ce calculateur est mis à votre disposition pour vous donner une idée réaliste de ce que seront vos futures mensualités de crédit par rapport aux informations renseignées.

Comment réduire les mensualités d’emprunt ?

Vous avez effectué le calcul de vos échéances mensuelles, par vous-même ou via notre calculateur, mais elles s’avèrent plus élevées que prévu. Heureusement, il existe quelques solutions pour baisser le montant de vos mensualités.

Tout d’abord, négociez ! Ne vous arrêtez pas à votre banque habituelle, et faites jouer la concurrence. Si vous manquez de temps pour écumer les organismes prêteurs à la recherche de la bonne affaire, vous pouvez faire appel à un courtier qui s’occupera de vous dénicher l’offre la plus avantageuse. L’assurance de prêt influe aussi sur le montant de vos mensualités. Vous n’êtes pas obligé de choisir l’assurance proposée par la banque. Sachez qu’il est souvent plus rentable de la souscrire directement auprès d’un assureur. Mais là encore, n’hésitez pas à mettre les différents organismes en concurrence pour trouver la meilleure offre.

Si vous avez déjà obtenu votre prêt et que vous désirez alléger vos mensualités, vous pouvez opter pour le rachat de crédit. Cela consiste à faire racheter votre prêt par une autre banque, à un taux plus attractif, vous permettant soit de réduire votre mensualité, soit de raccourcir la durée d’emprunt.

Peut-on modifier le montant des mensualités ?

Vous souhaitez baisser le montant de vos versements mensuels sans changer de banque ? Vous bénéficiez d’une hausse de revenus et vous voulez augmenter vos échéances ? C’est tout à fait possible, mais cela dépend de votre contrat de prêt. Certaines banques y font figurer une clause de modularité, qui vous donne l'occasion de modifier le montant de votre mensualité, dans le respect de votre capacité d’emprunt.

Sachez toutefois que ce n’est généralement pas exempt de frais. De plus, si vous souhaitez baisser vos mensualités, cela aura une incidence directe sur la durée d’emprunt. Des paramètres à considérer avant toute prise de décision.