Crédit immobilier : Les étapes pour réussir une renégociation ou un rachat de prêt

Pourquoi renégocier ou faire racheter son crédit immobilier ?

Lorsque les taux d’intérêt baissent, il peut être intéressant de renégocier son prêt immobilier auprès de sa banque ou de le faire racheter par un autre établissement bancaire. Ces démarches visent à obtenir des conditions d’emprunt plus favorables, comme un taux réduit, ce qui peut se traduire par :

• Une baisse des mensualités ;
• Une réduction de la durée de remboursement.

Il est important de savoir que les consommateurs ont un droit encadré par le code de la consommation pour renégocier ou faire racheter leur crédit. Il n’y a d’ailleurs pas de limite quant au nombre de fois où cette opération peut être effectuée. Si les conditions sont favorables, vous pouvez renégocier plusieurs fois au cours de la vie du prêt.

Quels sont les éléments à prendre en compte avant de renégocier ou de faire racheter son crédit ?

Avant de vous lancer dans une renégociation ou un rachat de crédit, plusieurs paramètres doivent être considérés. Selon l’Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), voici les critères à évaluer pour déterminer si cette opération est avantageuse :

• La durée restante de remboursement doit être plus longue que la durée écoulée. Cela signifie qu'il est généralement préférable de renégocier dans les premières années du prêt.
• Le capital restant dû doit être suffisamment élevé pour que l’opération soit rentable.
• La différence entre le taux initial et le nouveau taux doit être d’au moins 0,7 à 1 point pour générer un bénéfice réel (par exemple, passer de 2,5 % à 1,8 %).
• Il faut aussi tenir compte des frais associés : frais de dossier, d’assurance, indemnités de remboursement anticipé, etc.

Pour évaluer correctement l’intérêt de l’opération, il est recommandé de comparer le coût total de votre crédit actuel (capital restant, intérêts, assurance) avec celui du nouveau prêt ou du rachat (frais de dossier, indemnités de remboursement anticipé, garanties).

Renégociation vs. Rachat : Quelle est la meilleure option pour vous ?

Choisir entre la renégociation et le rachat de crédit dépend de votre situation et des propositions des banques.

Renégociation avec votre banque

La renégociation consiste à discuter directement avec votre banque actuelle pour ajuster les conditions du prêt. C'est généralement plus simple, car vous évitez certaines démarches administratives et n'avez pas à payer l’indemnité de remboursement anticipé que pourrait facturer une nouvelle banque.

Cependant, cette solution peut s’accompagner de frais de dossier, et il est possible que votre banque ne propose pas les conditions les plus avantageuses, comparées à celles d’autres établissements.

Rachat de crédit par une autre banque

Le rachat de crédit consiste à souscrire un nouveau prêt dans une autre banque qui rembourse l'ancien. Cette option permet souvent de faire jouer la concurrence et d’obtenir un taux plus bas.

Cependant, cette démarche engendre des frais supplémentaires, comme des frais de dossier, des indemnités de remboursement anticipé pour le crédit d'origine, ou encore des frais de mainlevée d’hypothèque si votre ancien prêt était garanti par une hypothèque.

Quelle solution choisir ?

Le choix entre la renégociation et le rachat de crédit doit se faire au cas par cas, après avoir comparé les offres de votre banque et des concurrents. Le but est de déterminer laquelle des deux solutions offre les meilleures conditions globales pour vous, en tenant compte du coût total de l’opération.

Comment renégocier son prêt immobilier avec sa banque ?

Si la renégociation avec votre banque semble être la meilleure option, voici les étapes à suivre :

1. Prendre rendez-vous avec votre conseiller pour discuter des possibilités de renégociation.
2. Si la renégociation est acceptée, la banque vous proposera un avenant au contrat immobilier initial (article L. 313-39 du code de la consommation).
3. Cet avenant devra contenir un échéancier des amortissements ainsi que le taux annuel effectif global (TAEG) et le coût du crédit pour la période restante.
4. Vous disposerez d’un délai de réflexion de 10 jours pour accepter ou refuser cet avenant.

Comment faire racheter son prêt par une autre banque ?

Si vous optez pour un rachat de crédit, voici les démarches à suivre :

1. Comparer les offres des banques concurrentes et choisir celle qui propose les meilleures conditions avec l'aide possible d'un courtier.
2. Une fois l’accord obtenu, la nouvelle banque s'occupera du rachat de votre prêt actuel.
3. Elle rédigera un nouveau contrat de prêt avec des mensualités adaptées à votre situation.
4. Vous devrez régler les indemnités de remboursement anticipé auprès de votre ancienne banque, ainsi que les frais de dossier et de garantie pour le nouveau prêt.

En cas de rachat, la nouvelle banque peut exiger que vous souscriviez à une nouvelle assurance emprunteur, voire à une caution bancaire ou une hypothèque pour garantir le prêt.

Renégocier ou faire racheter son crédit immobilier en conclusion

Renégocier ou faire racheter son crédit immobilier peut être une excellente manière de réduire ses mensualités ou de raccourcir la durée de remboursement. Toutefois, avant de vous engager, il est essentiel de bien évaluer les frais associés et de comparer les différentes offres du marché. Analyser le coût global de l’opération reste la clé pour déterminer si cela est réellement avantageux pour vous.