Assurance habitation : comprendre les garanties en cas de dommages électriques

Qu’est-ce qu’un dommage électrique ?

En langage d’assureur, on parle de “dommage électrique” pour désigner les dégâts causés au logement et à son contenu par un incident d’origine électrique. Derrière ce terme un peu fourre-tout se cachent trois cas de figure :

La surtension

Cela se produit lorsque la tension du courant qui arrive chez vous passe brusquement de 230 volts (la norme) à 400 ou 500 volts. Les causes sont multiples : problème sur le réseau EDF, court-circuit interne, impact de foudre à proximité… Mais toujours est-il que les appareils y survivent rarement (surchauffe, fusion des circuits électroniques, départ de feu).

Le court-circuit

C’est ce qui se produit lorsqu’un appareil entre en contact avec de l’eau ou que deux câbles dénudés se touchent par inadvertance. Le courant “prend un raccourci” entre deux fils électriques. S’ensuit un échauffement brutal pouvant aller jusqu’à l’incendie.

La chute de foudre

C’est le cas lorsque la foudre s’abat sur votre toiture ou à proximité immédiate. Le phénomène est rare, mais lorsqu’il se produit, c’est toute votre installation électrique qui trinque : tableau électrique défoncé, prises et interrupteurs grillés, et surtout appareils hors service s’ils étaient branchés sur le secteur.

Important à noter : les dégâts ne se limitent pas toujours aux circuits et appareils eux-mêmes. Il faut aussi penser aux dommages indirects comme les meubles noircis par la fumée dégagée ou les revêtements souillés par la suie.

Que couvre la garantie dommages électriques ?

La garantie dommages électriques des contrats multirisques habitation prend en charge les réparations ou le remplacement des biens endommagés à la suite d’un incident électrique. Comme toujours, les contours exacts de cette protection varient sensiblement d’un assureur à l’autre.

Le plafond de garantie

C’est le montant maximum que l’assureur acceptera de débourser pour vous indemniser. À vous de choisir en fonction de la valeur de vos équipements, mais ne lésinez pas trop. En moyenne, France Assureurs a compilé en 2024 le coût moyen d’un sinistre d’origine électrique : il est de 736 euros.

La franchise

C’est la part des dommages qui restera à votre charge. Ces montants sont généralement exprimés en pourcentage avec un minimum incompressible (exemple de formulation possible : “10 % avec un plancher de 150 €”).

Le champ d’application

Ici, gare aux contrats qui limitent la garantie au gros électroménager. Ce n’est clairement pas la formule adaptée si vous avez aussi des appareils high-tech ou multimédia de valeur. Privilégiez plutôt les formules qui couvrent l’ensemble de vos équipements électriques sans distinction. C’est plus sûr.

L’ancienneté des appareils

Nous arrivons au point qui fâche. La plupart des assureurs appliquent une vétusté sur les appareils de plus de 5 ans. Concrètement, ils partent du principe qu’un vieil appareil vaut moins qu’un neuf et ils réduisent l’indemnisation en conséquence. Vérifiez bien les règles appliquées, les taux de vétusté peuvent vite devenir pénalisants.

La garantie des dommages aux installations

Certains contrats vont plus loin en couvrant non seulement les appareils eux-mêmes, mais aussi les dégâts causés aux installations fixes comme le tableau électrique, les câbles et les prises. Un plus appréciable quand on sait le coût de remise en état de ces éléments.

La logique d’indemnisation

En règle générale, l’assureur cherchera d’abord à faire réparer l’appareil endommagé. Si ce n’est pas possible et que celui-ci a moins de 2 ou 3 ans, il vous proposera un modèle équivalent neuf. Au-delà de cette ancienneté, une décote sera appliquée pour refléter la vétusté. C’est la contrepartie d’une prime d’assurance abordable.

Quels sont les appareils électriques couverts par l’assurance ?

Là encore, tout dépend de votre contrat. D'ordre général, la garantie dommages électriques englobe a minima :

• Le gros électroménager : réfrigérateur, congélateur, lave-vaisselle, lave-linge, sèche-linge, cuisinière, plaques de cuisson, four, hotte aspirante, etc. Bref, tout ce qui fait tourner un foyer.

• Le petit électroménager : micro-ondes, cafetière, grille-pain, bouilloire, aspirateur, centrale vapeur, fer à repasser.

• Les appareils high-tech : ordinateurs fixes et portables, tablettes, imprimantes, scanners, box internet.

• Le matériel audiovisuel : téléviseurs, home cinéma, amplis, enceintes, lecteurs DVD/Blu-ray, décodeurs, consoles de jeux.

• Les équipements électriques divers : radiateurs électriques, ventilateurs, climatiseurs, VMC, volets roulants, portails électriques, éclairages intégrés, etc.

Mais ne vous fiez pas aveuglément à cette liste.

La meilleure chose à faire est de vérifier noir sur blanc les appareils couverts dans les conditions particulières de votre contrat. N’hésitez pas non plus à interroger votre assureur sur les éventuelles exclusions (appareils nomades, matériel professionnel). Dans le doute, privilégiez les contrats les plus exhaustifs possibles et envisagez la souscription d’une garantie complémentaire dédiée aux dommages électriques si nécessaire.

Quelles sont les exclusions de la garantie dommages électriques ?

Les garanties présentes dans votre contrat ne peuvent tout couvrir, c’est logique. Elles sont toujours assorties de restrictions. Il s’agit de limites qu’il faut connaître pour ne pas avoir de déconvenue au moment de déclarer un sinistre. D’expérience, les assureurs refusent quasi-systématiquement de couvrir :

L’usure normale et le défaut d’entretien

Si votre appareil tombe en panne suite à un phénomène de vieillissement naturel ou parce que vous l’avez mal entretenu, ce n’est pas un cas de garantie. L’assurance n’intervient que pour les dommages soudains et accidentels.

Les pannes et dysfonctionnements mécaniques

Si l’incident n’a pas de cause électrique identifiée (surtension, court-circuit, foudre), il ne sera pas pris en charge. C’est la raison pour laquelle il est si important de faire constater l’origine des dégâts par un professionnel.

Les dommages relevant de la garantie constructeur

Si votre appareil est encore sous garantie (légale ou contractuelle), c’est d’abord au fabricant ou au vendeur de le prendre en charge. L’assurance n’interviendra qu’en second rideau pour les sinistres importants.

Les appareils trop anciens

Vous remarquerez vite que quasiment tous les contrats excluent, par défaut, les équipements de plus de 5 ou 10 ans. Une précaution compréhensible au vu de leur vétusté, mais qui peut être pénalisante. Si vous avez des appareils de valeur dans cette tranche d’âge, voyez s’il est possible de les couvrir moyennant surprime.

Le matériel utilisé à des fins professionnelles

La garantie ne couvre normalement que les appareils à usage domestique. Si vous exercez une activité pro à domicile, signalez-le à votre assureur. Il pourra étendre la couverture via des garanties spécifiques (moyennant cotisation supplémentaire).

Les dommages esthétiques et les pannes

Les défauts mineurs qui n’empêchent pas le bon fonctionnement de l’appareil ne sont généralement pas couverts. Pareil pour les pannes d’origine non électrique. La garantie est vraiment centrée sur les sinistres matériels accidentels.

Un dernier mot pour finir. Notez que le vol, la casse et la perte ne relèvent pas de la garantie dommages électriques stricto sensu. Ils peuvent éventuellement être pris en charge par d’autres volets de votre contrat (garantie vol, bris et casse des appareils nomades).