Le taux effectif global (TEG) en trois questions
Le taux effectif global (TEG) était largement utilisé en 2016, dans le cadre des crédits immobiliers. Il a ensuite été remplacé par le taux annuel effectif global, sauf dans certains cas. Quels sont-ils ? Comment se calcule le TEG ? Quelle est la différence entre le TEG et le TAEG ? Immobilier Neuf Conseil répond à ces questions dans cet article dédié.
Qu’est-ce que le taux effectif global (TEG) ?
Le taux effectif global, ou TEG, était utilisé pour estimer le coût total d’un emprunt immobilier ou d’un crédit à la consommation. Une information qui permettait ainsi de comparer les différentes offres émises par les banques. Il a été remplacé en 2016 par le taux annuel effectif global (TAEG), mais il est encore possible de le rencontrer dans les offres de prêt professionnel ou à destination des personnes morales de droit public.
Le TEG est exprimé en pourcentage dans chacune des propositions. Il comprend les intérêts d’emprunt, ainsi que les autres frais inhérents à celui-ci, pour déterminer le coût total du projet, notamment dans le cadre d’un taux fixe. Pour un taux variable, il ne permettra d’avoir une vue que sur la première période de remboursement, avant révision. Dans ce cas, son utilité est relative.
Au même titre que le TAEG, le taux effectif global doit être inférieur ou égal au taux d’usure, fixé trimestriellement par la Banque de France. Dans le cas contraire, le prêt sera considéré comme usuraire et l’émetteur de l’offre encourt une peine de 2 ans d’emprisonnement et/ ou de 300 000 € d’amende.
Comment est calculé le TEG ?
Le taux effectif global part du taux nominal, auquel il vient additionner :
- Les frais de dossiers ;
- Les frais de garanties ou d’hypothèque ;
- L’assurance emprunteur ;
- La commission des tiers intervenants (courtiers par exemple).
Il est calculé selon la méthode proportionnelle, qui définit un taux périodique avec des périodes correspondant aux échéances du crédit. La périodicité du TEG est mensuelle, et pour obtenir le coût annuel du prêt, il est nécessaire de multiplier le taux périodique par 12.
Cette méthode de calcul possède ses limites et est surtout communiquée à titre indicatif. Elle part du principe que les mensualités seront toujours identiques, ce qui n’est pas le cas en pratique. En effet, les frais susmentionnés peuvent venir alourdir les premières mensualités, qui s’allègeront ensuite une fois qu’ils seront réglés. De plus, les cotisations d’assurance s’avèrent calculées sur la base du capital restant dû. Leur montant est donc amené à évoluer tout au long de la durée d’emprunt.
Enfin, certains coûts demeurent exclus du calcul, ce qui le rend imprécis. C’est notamment pour cette raison qu’il a été remplacé par le taux annuel effectif global en 2016.
Quelle est la différence entre le TEG et le TAEG ?
Le taux annuel effectif global (TAEG), qui n’était alors utilisé que pour les crédits à la consommation, s’applique également pour les emprunts immobiliers, depuis 2016. La raison est qu’il s’avère plus complet que son prédécesseur, offrant une meilleure visibilité sur le coût réel de l’emprunt.
Sa périodicité est annuelle, et basée sur la méthode d’équivalence, qui tient compte des variations qui peuvent survenir selon la périodicité des versements. Elle permet donc d’obtenir un taux effectif global beaucoup plus juste qu’avec la méthode proportionnelle.
De plus, le TAEG prend en compte les assurances décès, invalidité, incapacité temporaire de travail et perte d’emploi, ce qui le rend plus précis.
Enfin, ce changement a également été opéré afin de nous uniformiser aux normes européennes en vigueur.
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